Ипотека стала первым видом кредитования, подведенным под новый стандарт работы. В документе, подготовленном группой экспертов и согласуемом с Центробанком, установлены правила предоставления ипотечных кредитов, включая перечень информации и рисков, которые банк должен раскрыть клиенту до подписания договора.

Согласно документу, сумма ипотеки не должна превышать 80% от справедливой стоимости недвижимости, если нет оснований для частичного погашения долга в краткосрочный период. Также банки должны запрашивать у клиента информацию о других кредитах для снижения доли закредитованных заемщиков.

Стандарт предполагает, что до 1 июля 2025 года банки смогут взимать плату за пониженную ставку только из средств заемщика, но не от застройщика, если это приводит к удорожанию недвижимости.

Кроме того, документ обязывает банки раскрывать информацию об удорожании сделки и рисках, связанных с невозможностью отчуждения недвижимости по цене приобретения. Однако, при досрочном погашении ипотеки, клиенту должен быть возвращен уплаченный сбор за снижение процентной ставки.

Центробанк России выразил недовольство по поводу продолжающейся практики банков по выдаче ипотечных кредитов на новостройки по низким ставкам, субсидируемым застройщиками. Об этом сообщил директор департамента банковского регулирования и аналитики ЦБ Александр Данилов на Финансовом конгрессе. Он отметил, что такие субсидии увеличивают стоимость жилья, что может привести к трудностям при его последующей продаже.

На конец июня средневзвешенная ставка по ипотеке на новостройки составляла чуть более 18%. После завершения программы льготной ипотеки под 8% банки начали предлагать аналогичные условия, субсидируемые застройщиками, чтобы поддержать рынок. Схема подразумевает низкую ставку на первые годы пользования кредитом, субсидируемую девелоперами, что в конечном итоге увеличивает стоимость жилья для покупателя.

Центробанк намерен прописать в ипотечном стандарте, что комиссии, которые оплачивает заемщик, не должны приводить к росту стоимости жилья. Ранее регулятор уже принимал меры против искусственно заниженных ставок, повышая требования к резервам по таким кредитам и вводя запреты на ипотеку с низким первоначальным взносом.

Рост ставок и причины

Средневзвешенные процентные ставки по ипотечным кредитам в России в июне 2024 года превысили 18% годовых. Это произошло на фоне массового пересмотра тарифов крупными банками в первую неделю июня. В частности, ставки на первичном рынке достигли 18,08% годовых, а на вторичном – 18,33% годовых.

Основные причины роста ставок:

1. Рост доходности ОФЗ и высокая ключевая ставка ЦБ (16%): Сбербанк и ВТБ объяснили изменения тарифов именно этим фактором.
2. Ужесточение денежно-кредитных условий: ПСБ также отметил, что это повлияло на рост стоимости фондирования и, соответственно, на повышение ставок.
3. Гонка за ресурсами: Рост ставок по депозитам и ОФЗ, а также превентивное увеличение ставок из-за риска повышения ключевой ставки ЦБ в следующем месяце.

Изменения ставок в крупных банках

• Сбербанк повысил минимальные ставки на 1,5 п. п. на новостройки, готовое жилье и рефинансирование (до 18,2% годовых).
• Альфа-банк увеличил ставки на 2 п. п., до 20,19% годовых.
• ГПБ поднял ставки на 1 п. п., до 18% годовых.

С 29 мая ВТБ увеличит базовую ставку по ипотеке на один процентный пункт до 17,5% годовых. Решение обусловлено ростом стоимости облигаций федерального займа (ОФЗ) более чем на 1 п. п.

Ставка 17,5% годовых будет доступна при условии комплексного страхования, подтверждения дохода и занятости, первом взносе не менее 30% и крупном размере кредита. Для будущих зарплатных клиентов ставка составит от 17,4%.

Минимальная ставка на машино-места и кладовки установится на уровне 18,6% годовых, на коммерческие помещения – 19,1%. Клиенты, чьи заявки были одобрены до 29 мая, смогут воспользоваться прежними условиями до 13 июля включительно.

ВТБ рассматривает возможность улучшения условий по депозитам и накопительным счетам для физлиц в ожидании продолжительного сохранения высокой ключевой ставки.

Министерство финансов предлагает с 1 июля повысить ставку по семейной ипотеке до 12% годовых при наличии двух несовершеннолетних детей старше 6 лет. Для семей с детьми младше 6 лет ставка останется на уровне 6%. На 10 мая рыночная средневзвешенная ставка в топ-20 ипотечных банков составляла 16,76% на новостройки и 16,95% на вторичное жилье.

В первом квартале 2024 года выдачи ипотеки в России сократились всего на 13% по сравнению с аналогичным периодом прошлого года, достигнув 1,1 трлн руб.

Однако март стал переломным: выдачи увеличились в 1,5 раза по сравнению с февралем, достигнув 500 млрд руб.

Ставки по кредитам повысились до 8,4%, несмотря на уменьшение доли льготных программ с 45% до 17%.

Эксперты прогнозируют рост ипотечного портфеля на 10–15% к концу 2024 года.

Крупные банки отменяют ограничения по льготной ипотеке, что стимулирует рост спроса и ожидания на апрель-июнь.

Источник: www.kommersant.ru/doc/6617088?from=doc_lk